商務調查網自從12月1日正式下發的“現金貸”新規確立一些開展業務的原則，其中包括“了解你的客戶”原則，要求各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。
此前，“了解你的客戶”原則提及不多，不為一般公眾熟知。筆者認為，該原則還不完全等同于保護金融消費者權益，其核心在于識別真正的金融消費者并進行保護，這有助于控制金融風險，也能避免女大學生、中國大媽等金融知識、風險識別和承擔能力相對欠缺的人遭遇誤導、欺詐，“裸貸”事件發生。這是抓住了互聯網金融發展的核心問題，因此，不僅僅是“現金貸”即網絡小額貸款，該原則應該成為互聯網金融基礎性監管制度。“了解你的客戶”原則也稱“盡職調查”、“合理審慎”，是反洗錢基礎性制度，最早于1988年由巴塞爾銀行監管委員會在《關于防止利用銀行系統進行洗錢的聲明》中提出的，要求金融機構了解客戶的真實身份，識別特定資金與其真正所有人、受益人的關系，以便當局監測和控制洗錢活動；要求金融機構對政治公眾人物及其關系密切者所開立賬戶進行強化審查；要求對跨境代理銀行業務及類似業務給予更加嚴格的審查。
該項制度旨在源頭上控制洗錢犯罪行為的發生。在執行時，所需關注的主要環節包括：接受客戶，識別客戶，持續審查高風險賬戶，風險管理。由于其從源頭上控制風險等優點，因此也被用于管理銀行等金融風險。此次央行正是將這一功能延伸到“現金貸”之中。一方面是從源頭上控制“現金貸”風險，另一方面也是從源頭上保護消費者權益。《通知》明確要求，各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數一般不超過2次。
這些金融信息都是“了解你的客戶”的核心內容。在金融信息中，最核心的是資金供需雙方的信息，特別是資金需求方的信息。這也是互聯網金融發生問題的關鍵環節，無論是今天的現金貸，還是之前的P2P、ICO(首次代幣發行）、校園貸、培訓貸，都是將一些完全沒有任何金融知識、風險識別和承擔能力的弱勢群體，以誤導、欺詐等不法手段將其拖進了，并且涉及人數眾多，造成嚴重的社會負面影響。
之前，最為社會詬病的校園貸，將一些毫無還款能力的女大學生納入到業務對象，非但沒有對資金需求方的信用、還款能力等情況進行審核，沒有盡到“了解你的客戶”的義務，反而變本加厲以非法手段“裸照”等方式開展業務。更為離譜的是，ICO的對象本來是要求專業能力、風險承受能力都很強的群體，結果不少中國大媽、大爺用棺材錢、養老錢參與，有的還具有顯著的傳銷特征，最后央行不得不一刀切叫停。
現金貸也如出一轍，不少現金貸平臺為了獲取高利率所帶來的暴利，不惜開展“四無”即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸。統計數據顯示，目前市場上比較知名的網絡現金貸產品，平均利率高達150%左右。最高的年化利率別說是500%，甚至1000%的都有。此外，無牌照濫放貸款、暴力催收、泄露用戶隱私等行業亂象也層出不窮。
不難看出，正是沒有盡到“了解你的客戶”，甚至故意欺騙一些不符合金融要求客戶，才是互聯網金融亂象的根源。
還值得稱贊的是，此次“現金貸”新規沒有采取“一刀切”政策，而是將“四無”特征的“現金貸”列為明確打擊對象，把有金融場景、有指定用途、有客戶“門檻”、有抵押（信用也是有效風險控制的一種）等正規軍加以區別出來，例如廣大“剁手族”所熟悉的花唄和借唄都是依托支付寶消費支付場景而衍生出來的金融增值服務則不屬于此次整頓的對象，體現了“開大門，堵偏門”的正確金融管制理念，正視了市場的需求，假如采取“一刀切”政策，合理的市場需求就會轉入地下，其風險更大、更加不可控制。